我市通渭法院又一案例入选最高人民法院多元解纷案例库

今日，通渭县人民法院报送的《某信用社与廉某等21人金融借款合同纠纷调解案——应用示范文本高效化解金融借贷纠纷》，入选最高人民法院多元解纷案例库。截至目前，定西法院共有4篇案例入选多元解纷案例库。

入库编号

D2025-161-1-103-790

某信用社与廉某等21人金融借款合同纠纷调解案

——应用示范文本高效化解金融借贷纠纷

民事  借款合同纠纷  应用示范文本  信用赋能  司法保障

廉某等21人因经营需要，向某信用社贷款4万元至25万元不等，双方约定借款期限三年，年利率7.98%，逾期则利率上浮30%，按照年利率 10.374%支付。廉某等21人后因资金周转困难导致贷款本息逾期未偿付，某信用社诉至法院，要求按合同约定偿还本金、利息及相应罚息。

法院法院收到起诉材料后，经了解，廉某等21名借款人及相应担保人均对借贷事实无异议，只表示短期内偿还存在困难，考虑到案件事实清楚，法律关系明确，为高效化解纠纷，征得当事人同意后，委托金融调解组织开展先行调解，并邀请金融监管部门共同参与，与法院指派的指导法官组成调解团队，开展以下工作：

一是活用 “ 两状”示范文本。为了厘清纠纷争议焦点，指导某信用社填写金融借款合同纠纷起诉状示范文本，按照示范文本要素，重点核查各借款人借款利息计算标准是否符合法律规定、罚息叠加是否过高等，引导双方聚焦本息偿还  期限、还款能力现状等要素内容发表意见、规范举证，为调解做足前期准备工作。

二是巧妙运用“穿透”调解思维。针对部分借款人提出的“非恶意逃债”“实际困难超过合同预期”，调解团队调解时，突破“以合同论合同”的表层调解模式，运用穿透式思维深挖纠纷根源：首先，穿透合同形式。通过调取银行还款流水、经营税务记录等，查明多数借款人前期按约还款，后期确因营业额下降资金周转困难才导致逾期，并非主观恶意逃避债务；其次，穿透争议表象。借款人面临的困难表面看是“还款能力不足”，深层矛盾是经营风险、家庭负担和合同条款等问题。某信用社的核心诉求是“ 回收贷款本息”，防止坏账率上升，这与借款人“希望缓解还款压力，保留经营希望”不是“非此即彼”的对抗关系。基于这一情况，调解团队重点聚焦“如何帮助借款人恢复还款能力”而非单纯追责，调解时，在保障金融机构债权利益的前提下，经与某信用社沟通分类处理：对贷款数额少、存在暂时性困难的借款人，重点给予还款宽限期，帮助其渡过难关；对还款能力长期较弱的借款人，采取延长贷款期限、先息后本等更柔性的解决方式，寻得双方共赢的利益平衡点。最后，穿透个案局限。单一案件的调解结果可能影响同类纠纷的解决预期。 调解中，调解团队引入典型类案作为参考，向某信用社展示借款人实际困难的同时，更注重向借款人释明 “ 恶意拖欠” “虚假陈述”将导致的信用惩戒后果。通过一个个具体案例引导双方“主动协商、积极履约”，促推纠纷化解。

三是信用赋能促履行。针对某信用社“批量诉讼成本高、 后续执行难度大”的顾虑，通过 “信用赋能+司法保障”兜底，确保协议可执行。指导双方在调解协议中明确“债务人需按时还款，未按约定履行义务的，未到期的债务视为加速到期，债权人有权申请强制执行全部债权”，强化了借款人的履约约束，也为某信用社提供兜底保障，消除了“调解后 对方反悔”的担忧，更倒逼借款人珍惜纾困机会，主动履行义务。最终，各方达成调解协议，纠纷得以高效化解。某信用社以21件案件为示范样板，推动其他类似纠纷通过和解方式自行解决。

某信用社与廉某等21人达成调解协议，某信用社给予其中16名借款人6个月还款宽限期，期满后偿付各自的逾期借款，金额4万元至10万元不等，利息按照年利率10.374%计算；5名借款人贷款金额不变，延长贷款期限至五年，采取先息后本的方式按月还款，利息按照年利率7.98%计算，若逾期则利率上浮30%，按照年利率10.374%支付。各保证人对相应债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向债务人追偿。目前，各借款人均按约履行了还款义务。

《中华人民共和国民法典》第509条、第667条、第674条、第675条、第676条、第691条

本案系借款人未能按期还款引发的系列金融借款合同纠纷，具有“数量多、同质化高、矛盾集中”的特点。本案中，法院指导行业调解组织创新运用“示范文本”、“穿透” 调解、“信用赋能”组合解纷方式，以示范文本归纳案件争议焦点，明确法律框架内解决方案，提高系列纠纷调解效率； 用“穿透”调解思维，将法律规则转化为生活逻辑，让争议双方充分了解各自核心诉求。坚持保障金融机构基本权益与平衡借款人还款能力并重，通过设置还款宽限期、延长贷款   期限等灵活方式共同寻求解决方案，促成双方达成调解协议，使双方在“被看见”“被理解”中，实现从“对抗博弈”转向“合作共赢”；以信用赋能，提高当事人主动履行的积极性，促成实质履约，最终实现批量纠纷高效化解。调解结束后，发挥调解成功案例示范引领作用，促使某信用社加强自行和解调解力度，从源头上化解纠纷，实现双赢多赢共赢。

推荐部门：

通渭县人民法院

化解单位（调解组织）：

通渭县人民法院

通渭县金融纠纷调解委员会